Залог: обеспеченное существование

04-03-19 admin 0 comment

Валуйский А.
Бизнес-адвокат, 2001.


А. Валуйский, адвокат.

С древних времен постоянным спутником любого, кто отваживался заняться предпринимательством, был риск — вероятность того, что обязательство контрагента не будет выполнено. Именно поэтому предприниматель, с сомнением вглядываясь в лицо партнера, в первую очередь задумывается о том, как обеспечить исполнение его обещаний. Среди способов обеспечения исполнения обязательств одним из самых эффективных является залог, известный еще римскому праву. Однако следует иметь в виду, что право залога в современном законодательстве России является достаточно сложным правовым институтом. Использовать его необходимо с большой осторожностью, с учетом не только законодательных актов, непосредственно относящихся к залогу, но и других законов, регулирующих соответствующую сферу предпринимательской деятельности, так как в силу тех или иных нарушений при оформлении залога добросовестный кредитор утрачивает возможность взыскать долг с недобросовестного должника и терпит немалые убытки.

Основными актами, регулирующими вопросы залога, являются Гражданский кодекс РФ (прежде всего гл. 23), Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. N 2872-1, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ, Кодекс торгового мореплавания РФ (в основном глава XXII Кодекса). Необходимо отметить, что нормы Закона N 2872-1 в значительной мере устарели, и данный нормативный акт действует лишь в части, не противоречащей законам, принятым позднее.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Исключения из этого правила могут быть установлены только законом. Кроме того, по общему правилу залогодатель не вправе распоряжаться предметом залога без согласия залогодержателя (ст. 346 ГК РФ). Именно эти обстоятельства и делают залог достаточно надежной гарантией интересов добросовестного кредитора.

Вторая важная особенность залога заключается в том, что залоговое обязательство носит акцессорный (зависимый) характер. Залог не может существовать самостоятельно, без другого обязательства, исполнение которого он обеспечивает: залог не может возникнуть ранее того обязательства должника, выполнение которого залог обеспечивает, не может и «пережить» основное обязательство, и если оно прекратило действие (например, исполнено или договор признан недействительным, расторгнут и т.п.), залог также прекращается. По той же причине залогодержатель может уступить свои права, вытекающие из залога, лишь вместе с уступкой права требования по основному (обеспеченному залогом) обязательству. В противном случае соглашение об уступке прав, вытекающих из залога, будет юридически ничтожным как противоречащее требованиям закона.

Следует иметь в виду, что залог не порождает у залогодержателя права на сам предмет залога (на заложенное имущество), который подлежит продаже в установленном порядке на торгах. И получить заложенную вещь в собственность в качестве возмещения причиненных убытков залогодержатель может лишь в том случае, если продать эту вещь на торгах не удалось.

В ряде случаев при заключении договора залога необходимо внимательно изучить вопрос о том, вправе ли соответствующее лицо выступать залогодателем.

Определенные опасности таит в себе и получение в залог дорогостоящего имущества, поскольку договоры залога в отношении такого имущества могут квалифицироваться как крупные сделки, для которых предусмотрен особый усложненный порядок заключения (например, ст. 79 Федерального закона «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ в ред. от 24 мая 1999 г.). Нарушение правил, касающихся полномочий юридических лиц и их органов управления по распоряжению имуществом, влечет ничтожность договора залога.

В качестве предмета залога может использоваться любое имущество, не изъятое из оборота, в том числе имущественные права (например, право аренды). Исключение составляют права, тесно связанные с личностью правообладателя: к числу прав, которые не могут быть заложены, относятся право на алименты, требования о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью и т.п.

Согласно ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора либо — на основании закона. При этом в законе должно быть указано на обстоятельства, с которыми связывается появление залога, должно определяться, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в залоге. В тех случаях, когда залог возникает в силу закона, заключения отдельного договора залога не требуется.

В качестве общего правила закон предусматривает возможность передачи в залог имущества, уже обремененного залоговым обязательством (так называемый последующий залог, ст. 342 ГК РФ). Однако при последующем залоге должны быть соблюдены определенные правила. Во-первых, такая передача не должна быть запрещена предшествующими договорами залога. Во-вторых, залогодатель обязан известить всех последующих залогодержателей обо всех существенных сведениях, относящихся к предшествующим залогам. В-третьих, каждый последующий залогодержатель должен иметь в виду, что его требования будут удовлетворены из стоимости заложенного имущества лишь после удовлетворения требований всех предшествующих залогодержателей.

При заключении договора залога очень важным является соблюдение всех требований, предъявляемых законом к порядку заключения, форме и содержанию договора залога, поскольку их несоблюдение делает договор залога недействительным. По общему правилу договор о залоге должен заключаться в письменной форме. Однако в отдельных случаях закон предъявляет повышенные требования к форме и порядку заключения договора залога, несоблюдение которых влечет его недействительность. Так, договор залога недвижимого имущества должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном для государственной регистрации соответствующего имущества. Требует также нотариальной формы и договор залога иного (не относящегося к недвижимому) имущества, если нотариально удостоверено основное обязательство, в обеспечение которого и заключается договор залога.

В договоре залога должны быть обязательно указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Залог с передачей предмета залога залогодержателю называется закладом. В отношении отдельных видов имущества закон содержит прямые указания на то, у кого именно должен находиться предмет залога. Так, закон запрещает передавать заложенное недвижимое имущество и товары в обороте залогодержателю. В то же время, если предметом залога являются права, удостоверенные ценной бумагой, такая ценная бумага в силу закона должна быть передана залогодержателю либо в депозит нотариуса. Такую ценную бумагу залогодатель оставлять себе не вправе (ст. 338 ГК РФ).

Немаловажным является вопрос о том, вправе ли заинтересованные лица пользоваться предметом залога. Залогодатель (если имущество в силу указаний закона или договора остается у него) вправе при отсутствии прямого запрета пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Именно поэтому не дает такого права залог потребляемых вещей, то есть вещей, использование которых по назначению приводит к их исчезновению (топливо, зерно и т.п.). Залогодержатель по общему правилу не может пользоваться предметом залога, но договором такое право может быть ему предоставлено. При этом залогодержатель должен регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании заложенным имуществом.

В целях усиления обеспечительных функций залога закон обязывает заинтересованных лиц к принятию дополнительных мер по сохранности предмета залога. Так, залогодатель и залогодержатель (за счет залогодателя), если имущество передано в заклад, обязаны страховать заложенное имущество на его полную стоимость, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, то на сумму не ниже размера требования.

В случае гибели или повреждения предмета залога залогодатель вправе, независимо от согласия залогодержателя, в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом. Однако исключение из этого правила может быть установлено договором. В случае гибели или повреждения заложенного имущества по причинам, за которые залогодержатель не отвечает, в силу указаний закона (ст. 334 ГК РФ) залогодержатель может получить удовлетворение из страхового возмещения на тех же основаниях, что и из заложенного имущества. По существу, это означает, что в этом случае происходит замена предмета залога денежной суммой, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая. При этом не имеет значения, в чью пользу было застраховано поврежденное или утраченное имущество.

Большое практическое значение имеет вопрос о порядке обращения взыскания на заложенное имущество. Основанием для этого является неисполнение либо ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства. Однако если допущенное должником нарушение обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано.

Закон устанавливает общее правило о том, что требования кредитора из стоимости заложенного имущества удовлетворяются по решению суда. Однако при определенных обстоятельствах закон дает сторонам право отступить от этих требований. Во-первых, начать процедуру обращения взыскания на предмет залога без судебного решения можно в том случае, если предметом залога является недвижимое имущество и стороны (залогодатель и залогодержатель) заключили специальное соглашение, предусматривающее реализацию предмета залога без обращения в суд. Такое соглашение имеет юридическую силу при двух условиях: оно должно быть заключено после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога (т.е. если неисполнение или ненадлежащее исполнение основного обязательства стало свершившимся фактом); кроме того, такое соглашение должно быть нотариально удостоверено. Стороны (залогодатель и залогодержатель) также вправе изменить установленный законом судебный порядок реализации движимого имущества. Для этого они также должны заключить соответствующее соглашение. Поскольку закон не предъявляет никаких специальных требований к форме и времени заключения такого соглашения, можно прийти к выводу, что соглашение об исключении судебного порядка реализации заложенного движимого имущества может быть заключено в простой письменной форме, как до, так и после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Однако независимо от того, в каком порядке происходит обращение взыскания на заложенное имущество, его реализация может производиться только с публичных торгов (правда, закон может устанавливать исключения из этого правила). Начальная цена продаваемого имущества определяется судом, если обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда. В остальных случаях начальная цена определяется соглашением залогодателя с залогодержателем. Заложенное имущество продается лицу, предложившему наивысшую цену.

Если торги объявлены несостоявшимися, залогодержатель вправе приобрести заложенное имущество по соглашению с залогодателем и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. Если же несостоявшимися признаются повторные торги, то залогодатель получает право оставить заложенное имущество у себя независимо от согласия залогодателя. При этом он вправе уменьшить оценку этого имущества в размере до 10% от начальной продажной цены этого имущества на повторных торгах.

Дальнейшие действия залогодержателя зависят от того, какие суммы были выручены в результате продажи заложенного имущества. Если вырученных средств недостаточно для покрытия долга, залогодержатель вправе получить недостающую сумму, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если же вырученная сумма превышает размер обеспеченного залогом обязательства, то разница возвращается залогодателю.

Вместе с тем следует иметь в виду, что должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.