Защита прав кредиторов

04-03-19 admin 0 comment

Киселев С.
Бизнес-адвокат, 1997.


Недобросовестные должники извлекали и извлекают доходы, помещая чужие денежные средства на свои депозитные счета в банках или используя их иным более выгодным способом. Рискованная кредитная политика коммерческих банков нередко оборачивается для значительного круга их клиентов утратой денежных средств, а для самих банков — нарушением сбалансированности ликвидности (в худшем случае переходящей в стадию несостоятельности (банкротства), в лучшем — приводящей к возникновению значительных потерь (убытков), которые могут быть возмещены только за счет собственных средств банка).

Важнейшими среди рискованных операций банков и финансовых компаний, имеющих лицензию на совершение банковских операций, безусловно, можно назвать операции по кредитованию коммерческих предприятий и организаций.

Как известно, любые типы кредитных договоров или в некоторых случаях договоров займа, когда одной из сторон такого договора выступает коммерческое предприятие, оказывающее другому возвратную финансовую помощь, могут быть расторгнуты как по инициативе самого кредитора, так и по инициативе ссудозаемщика. Обычно договоры расторгаются в случае невыполнения одной из сторон своих обязательств или в случае невозможности исполнения обязательств самим инициатором расторжения договора (при этом условии порядок расторжения кредитного договора должен быть ясно сформулирован в самом же договоре).

На практике чаще всего коммерческий банк требует досрочного погашения выданной ссуды в связи с невыполнением заемщиком обязательств, вытекающих из условий данного договора. Это может быть нарушение обязательства по частичному погашению ссуды, или реализация должником заложенного имущества без согласия банка — залогодержателя, или неудовлетворительное хранение должником заложенного имущества, когда утрачивается его товарная стоимость, по которой оно было заложено.

В любом случае для кредитора, предоставившего денежные средства заемщику на возвратной основе, возникает риск неуплаты основной суммы долга, процентов за его использование, а также в некоторых случаях убытков (неустойки).

Кредитный риск любого коммерческого банка резко возрастает по мере увеличения общего объема кредитования и степени рассредоточения или концентрации выданных кредитов среди наиболее узкого круга заемщиков. Таким образом, первостепенное значение для банков приобретает фактор анализа кредитоспособности заемщика и возможности взыскания с него ссудной задолженности при наступлении срока исполнения денежного обязательства по возврату ссуды.

Невыполнение обязательств по кредитному договору или договору займа и невозврат полученной должником денежной ссуды или заемных денежных средств оценивается действующим гражданским законодательством как грубейшее нарушение условий договора. Эти нарушения влекут за собой обязанность ссудозаемщика возместить не только проценты за пользование чужими денежными средствами и установленные договором санкции, но и понесенные убытки вместе с взысканием основной суммы долга.

При этом новизна включенных в часть первую ГК РФ 1994 г. правил по вопросу ответственности за неисполнение денежных обязательств заключается прежде всего в том, что эти правила стали общими как для сферы договорных, так и внедоговорных отношений (например, по возмещению вреда), поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами могут быть взысканы как при просрочке в их уплате, так и по условиям договора, на которых выдавалась ссуда коммерческим банком, а также при неправомерном удержании денежных средств или уклонении от их возврата.

В случае, если денежное обязательство по возврату долга не исполняется добровольно, взыскание ссудной задолженности или заемных средств должно быть произведено в арбитражном порядке, если сторонами по такому договору являются юридические лица или граждане — предприниматели.

По существующему порядку размер процентов, подлежащих взысканию с должника, должен быть определен существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день, подлежащий фактическому исполнению денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). При этом, заметим, какого конкретно «банковского процента» законодателем не уточняется. Взыскание долга в арбитражном порядке допускает удовлетворение требований кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или по заявлению истца на день вынесения решения. Это правило должно применяться при условии, что иной размер процентов не установлен договором.

Следует, однако, уточнить, что же все-таки имеется в виду в ГК РФ под учетной ставкой банковского процента — процентная ставка ЦБ РФ, применяемая им при краткосрочном кредитовании коммерческих банков, или какая-то иная процентная ставка, применяемая коммерческим банком в месте нахождения заемщика или кредитора. Думается, применение кредитором к должнику ставки коммерческого банка, клиентом которого является сам кредитор, а не процентной ставки ЦБ РФ позволило бы кредитору избежать неоправданных финансовых потерь, вызываемых разницей в размере этих ставок.

Указание законодателя в п. 1 ст. 395 ГК РФ на твердо фиксированный процент, подлежащий взысканию с должника вместе с основной суммой долга по учетной ставке банковского процента (если применять ставку ЦБ РФ), компенсируется п. 2 той же статьи, где кредитору предоставляется право требовать с должника возмещение убытков, причиненных неправомерным пользованием денежными средствами, если эти убытки превышают сумму процентов по учетной ставке ЦБ РФ, подлежащих взысканию в пользу кредитора. Но предъявление требований о возмещении убытков всегда связано с дополнительными расходами для кредитора, причем в случае недоказанности или отсутствия причинно-следственной связи между виной должника и возникшими у кредитора убытками кредитору может быть отказано в удовлетворении его исковых требований к должнику (п. 1 ст. 401 ГК РФ). Вместе с тем требование к должнику уплаты процентов по ставке обслуживающего его коммерческого банка может быть также совершенно неоправданно, если сам кредитор не кредитовался этим банком и не был ссудозаемщиком другого банка. Ведь в этом случае кредитор может получить проценты в необоснованно завышенном размере, а именно, в превышающем тот, который он получил бы, если бы кредитор эти же денежные средства временно разместил на депозит в банке или использовал иным образом.

В части первой ГК РФ 1994 г. можно также заметить некоторую несогласованность правил в отношении оснований для освобождения от ответственности по уплате процентов и правил о возмещении должником убытков кредитору. Так, например, положение п. 1 ст. 395 ГК РФ, предоставляющее субъектам договора право устанавливать по своему усмотрению в договоре иной размер процентов (а значит, более низкий, чем предусматривается учетной ставкой ЦБ РФ), не согласуется с другим правилом, предусмотренным в п. 1 ст. 401 ГК РФ, где заранее заключенное соглашение между сторонами об ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательств ничтожно.

Можно ли совместить правило ст. 395 ГК РФ с установленным действующим законодательством правилом о взыскании неустойки (ст. 332 ГК РФ) за просрочку платежа при заведомо заниженном размере ставки процентов, предусмотренной в договоре, что возможно предвидеть до возникновения обязательств между сторонами? В случае, если кредитору предоставляется право на взыскание убытков в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, в части, не покрытой суммой возмещения, то ставка, установленная ГК РФ для возмещения таких убытков, выглядит неоправданной. Нельзя не согласиться, что такое требование будет выглядеть платой за пользование чужими денежными средствами, размер которой заранее известен, и нет необходимости тогда доказывать размер понесенных убытков. Разумеется, должник будет заинтересовал в использовании заемных денежных средств не коммерческих банков, ставка процентов которых выше процентной ставки ЦБ РФ, а своих коллег по бизнесу (коммерческих предприятий), поскольку возврат этих заемных средств ему будет выгоден по учетной ставке ЦБ РФ.

Поскольку ст. 15 ГК РФ в понятие убытков включает реальный ущерб и упущенную выгоду, то, несомненно, кредитор вправе расширить объем своих требований и до упущенной выгоды, т.е. до не полученных им доходов. Для кредитора не исключается возможность предъявления к должнику требований не только об уплате неустойки за просрочку платежа, но и о возмещении убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства и неправомерным пользованием чужими денежными средствами, в части, превышающей сумму установленной ГК РФ платы.