Обязательное страхование автогражданской ответственности: соотношение норм права

04-03-19 admin 0 comment

Яшнова С.Г.
Электронный ресурс, 2009.


В статье представлены анализ и авторская интерпретация Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативно-правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Оно является, по нашему мнению, комплексной отраслью. В основу его формирования должен быть положен такой критерий, как сфера страховой деятельности. Страховое законодательство образует единую систему нормативно-правовых актов различной юридической силы. В отличие, например, от гражданского законодательства (равно как и бюджетного, налогового, семейного), в состав которого входят Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) и Федеральные законы (п. 2 ст. 3 ГК РФ), «страховое законодательство» — это более широкое по своему составу понятие. Оно включает прежде всего федеральные законы. В современной России разграничение нормотворческой компетенции получило отражение в Конституции Российской Федерации (далее — Конституции РФ). В силу ст. 71 Конституции РФ к ведению Российской Федерации относятся, например, следующие вопросы: установление правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданского процессуального и арбитражного процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции РФ). Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты) <1>.

———————————

<1> См.: Страховое право: Краткие учебные курсы юридических наук / Под ред. В.С. Белых, И.В. Кривошеева. М., 2003. С. 25 — 23.

Согласно наиболее распространенному в юридической доктрине мнению совокупность (система) норм, взятых в единстве, образует право, а совокупность нормативных актов составляет законодательство. Совокупность (система) нормативных актов, регулирующих страховые отношения, представляет страховое законодательство <2>. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК РФ. Нормы ГК РФ регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов <3>.

———————————

<2> См.: Основы страхового права России: Страховое дело / Под ред. М.Я. Шиминова. М., 1993. С. 12.

<3> См.: Гражданское право: Учебник / Под изд. Е.А. Суханова. М., 2000. Т. 2. С. 142.

Другим основным нормативно-правовым актом, регулирующим страхование, является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» <4>. В основном данный Закон посвящен регулированию вопросов между государством и страховыми компаниями. Много внимания в нем уделяется контролю за деятельностью страховщиков, обеспечению их финансовой устойчивости.

———————————

<4> Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 29 ноября 2007 г.) // Российская газета. 1993. N 6. 12 янв.; Российская газета. 2007. N 271. 4 дек.

Непосредственно страхование автогражданской ответственности в России регулируется двумя нормативно-правовыми актами. Прежде всего это Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» <5> (далее — Закон об ОСАГО). Кроме того, Постановлением Правительства РФ N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств <6>. В данных Правилах конкретизируются основные положения Закона, устанавливаются страховые тарифы. Страховые компании работают, заключают договоры страхования автогражданской ответственности на основании данных Правил.

———————————

<5> См.: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. от 28 февраля 2009 г.) // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720; 2007. N 49. Ст. 6067.

<6> См.: Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897; 2008. N 14. Ст. 1409.

Для анализа нормативных актов обратимся к научной публицистике. Сложно согласиться с утверждением Т.М. Рассоловой: «Поскольку Закон об обязательном страховании гражданской ответственности принят позднее и ГК РФ, и первого Закона об организации страхового дела (1992 г.), данные акты применяются к обязательному страхованию в части, не противоречащей указанному Закону» <7>. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» входит в систему страхового законодательства и, по нашему мнению, не должен противоречить нормам Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ.

———————————

<7> Рассолова Т.М. Проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Дис. … канд. юрид. наук. М., 2006. С. 76.

В п. 2 ст. 927 ГК РФ предусматривается, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Пунктом 1 ст. 2 Закона об ОСАГО предусматривается, что «законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации».

Заслуживает внимания еще одна мысль Т.М. Рассоловой, высказанная в ее диссертационном исследовании. Она указывает на разность целей страхования деликтной ответственности с целями страхования ответственности владельцев транспортных средств: «…если регулирование страхования деликтной ответственности в ЗоСД и ГК РФ направлено на защиту интересов причинителей вреда, т.е. страхователей и застрахованных лиц, а интересы потерпевших защищаются лишь постольку, поскольку это необходимо для защиты интересов причинителей вреда, то регулирование этих отношений Законом об обязательном страховании иное — интересы владельцев транспортных средств защищаются лишь постольку, поскольку это необходимо для защиты прав потерпевших. Такая разница оказывает существенное влияние на многие конструкции Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» <8>. Такое утверждение, по сути, исключает Закон об ОСАГО из системы страховых правоотношений. Рассмотрим этот момент подробнее, основанием для возникновения правоотношения в данном случае будет являться заключение страхователем, в силу предписаний закона, договора страхования. Страхователь должен при этом иметь страховой интерес, для владельца транспортного средства интерес будет выражаться в том, что в соответствии с нормами гражданского законодательства на него может быть возложена ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц <9>. При этом каждое лицо, допущенное на законных основаниях к управлению транспортным средством и внесенное в страховой полис, имеет собственный независимый страховой интерес. Мнение Т.М. Рассоловой об особом характере Закона об ОСАГО нельзя отнести к широко распространенным. В большинстве своем авторы на второе место при систематизации законодательства об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств ставят Закон РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» <10>.

———————————

<8> Там же. С. 76 — 77.

<9> См.: Юридический энциклопедический словарь / Гл. ред. О.Е. Кутафин. М.: Большая российская энциклопедия, 2002. С. 488.

<10> См.: Сокол П.В. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СПС «КонсультантПлюс».

По мнению автора, законодатель, определяя в качестве основной цели защиту прав потерпевших лиц, имел в виду прежде всего цель всей системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данная цель не исключает наличия целей по защите страховых интересов страхователей. А.В. Малько и К.В. Шундиков в своей монографии говорят о многоуровневости целей в праве: «Все юридические цели по уровню их функционирования можно разделить на общеправовые (ориентиры всего правового воздействия в целом), специальные (цели отраслевого регулирования, отдельных институтов, нормативных и правоприменительных актов), а также частные. Последние устанавливаются на уровне первичных, базовых юридических средств и их комплексов (прав, обязанностей, санкций, правоотношений, правовых режимов и др.)» <11>. Это же подчеркивается и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. Действие Закона об ОСАГО направлено на повышение уровня защиты прав потерпевших, что можно отнести к социально-правовой функции государства <12>. В этом же Постановлении Конституционный Суд РФ подчеркивает, что законодатель связывает риск ответственности не только с владельцем транспортного средства, но и с самим транспортным средством как отдельным источником повышенной опасности, отличающимся от прочих техническими характеристиками, что влияет на вероятность наступления страхового случая.

———————————

<11> Малько А.В., Шундиков К.В. Цели и средства в праве и правовой политике. Саратов: Изд-во ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права», 2003. С. 53.

<12> См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. // СЗ РФ. 2005. N 23. Ст. 2311.

В науке гражданского права существует точка зрения, согласно которой на первое место в иерархии законов ставится кодифицированный нормативно-правовой акт — Гражданский кодекс <13>. Довольно подробно современное состояние данной научной проблемы и ее преломление в законотворческой и правоприменительной практике анализируются В.Д. Рузановой <14>, автор разделяет данную концепцию.

———————————

<13> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998. С. 41; Маковский А.Л. Гражданское законодательство. Пути развития // Право и экономика. 2003. N 3. С. 37; Якушев В.С. Гражданский кодекс Российской Федерации и гражданское законодательство // Цивилистические записки: Межвузовский сборник научных трудов. М.: Статут, 2001. С. 21.

<14> См.: Рузанова В.Д., Серветник А.А., Хмелева Т.И., Цыбулевская О.И. Проблемы эффективности применения гражданского законодательства. Саратов: Изд-во ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права», 2004. С. 41 — 54.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что Закон об ОСАГО должен соответствовать основным принципам гражданского законодательства, закрепленным в нормах ГК РФ. Действительно, несмотря на специальный характер анализируемого Закона, основой, как уже подчеркивалось, является обязательство, возникающее из гражданско-правового договора.

Автор предлагает п. 1 ст. 2 Закона об ОСАГО изложить в следующей редакции: «Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации». Считаем необходимым выделить в данной статье Закон РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации». В указанном Законе определяются основные требования к законам об обязательном страховании, к субъектам страховой деятельности, прежде всего к страховым компаниям. В целом данный Закон можно отнести к административно-правовым актам, но в нем имеется немало дефиниций гражданско-правовой направленности. Именно этот Закон определяет, в частности, субъектный состав гражданско-правового обязательства, в том числе и по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.