Правовые особенности заключения договоров страхования ответственности

04-03-19 admin 0 comment

Абрамов В.Ю.
Законы России: опыт, анализ, практика, 2010.


В статье приводятся особенности заключения договоров страхования гражданской ответственности.

Ключевые слова: страхование ответственности; деликтная ответственность; договорная ответственность.

Legal peculiarities of making liability insurance contracts

V.Y. Abramov

Abramov Viktor Yuryevich, candidate of laws, deputy general director of Joint-stock Insurance Company «ENERGOGARANT».

In the article peculiarities of making civil liability insurance contracts are listed.

Key words: liability insurance; tortious liability; contract liability.

Страхование ответственности относится к разновидности имущественного страхования. Имущественное страхование, в свою очередь, подразделяется на четыре подвида:

страхование имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ;

страхование ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ;

страхование ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК РФ;

страхование предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ.

Объектами страхования ответственности в зависимости от его разновидностей являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование договорной или законной гражданской ответственности).

Страховым риском, который подлежит страхованию по договорам страхования ответственности, является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ).

К числу общих признаков, свойственных страхованию ответственности, относится то, что в качестве объекта страхования должен выступать определенный имущественный интерес, побуждающий физических и юридических лиц вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель).

Кроме того, договор страхования ответственности является алеаторным обязательством, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования.

Договор страхования ответственности является рисковым, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности. При заключении договора страхования ответственности между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, предусмотренным ст. 942 ГК РФ.

Специфической особенностью договоров страхования ответственности является то, что выгодоприобретатель определяется и устанавливается законом: ст. 931 ГК РФ — страхование ответственности за причинение вреда; ст. 932 ГК РФ — страхование ответственности по договору.

По этим видам страхования выгодоприобретатели, в пользу которых подлежат заключению договоры страхования и которых впоследствии нельзя заменять, установлены законодателем. Причем в названных видах страхования выгодоприобретателями являются третьи лица по отношению к участникам договоров страхования.

Выгодоприобретателями, установленными законодателем, являются третьи лица, которым причиняется вред действиями страхователей или других названных в договоре лиц. Дело в том, что в соответствии с гражданским законодательством лица, которые своими виновными действиями причиняют вред другим лицам, несут бремя по возмещению причиненного вреда. Или, как называется в праве, возникает ответственность вследствие причинения вреда.

Указанная ответственность возлагается на причинителей вреда вне зависимости от того, имеются ли у них какие-либо правоотношения с потерпевшими или нет. Иначе говоря, обязательство по возмещению ущерба потерпевшим возникает у причинителей вреда из самого факта причинения вреда, именуемое как деликтное — внедоговорное обязательство. Правовой режим данных обязательств определен гл. 59 ГК РФ.

Поскольку выгодоприобретателей по данному виду страхования установил законодатель, то страхователь не вправе заменить их на других лиц или назначать иных выгодоприобретателей. Для данного вида страхования существенным обстоятельством является то, что страхователи страхуются в своем интересе, целью которого является отвратить от себя возможные в будущем расходы. Здесь следует отметить, что страховаться заинтересованные лица по данному виду страхования могут как в добровольном, так и в обязательном порядке.

Принцип добровольного страхования ответственности за причинение вреда заключается в том, что каждое лицо самостоятельно решает проблему покрытия своих возможных в будущем расходов, связанных с возмещением вреда третьим лицам, а именно за счет собственных средств или за счет страховой услуги, заплатив за эту услугу определенный минимум в виде страховой премии.

Что касается обязательного страхования гражданской ответственности, то в основу данного вида страхования заложен, как известно, принцип публичности, согласно которому государство обязывает указанных в законе лиц страховать свою ответственность перед другими лицами. Примером подобного вида страхования является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» <1>. Этот Закон обязывает всех владельцев источника повышенной опасности — транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность в пользу лиц, которым может быть причинен вред, — выгодоприобретателей. Фактически этот Закон устанавливает участников страховых отношений по данному виду страхования, а именно: в качестве страхователей названы владельцы транспортных средств, а в качестве выгодоприобретателей — лица, которым в результате ДТП может быть причинен вред, — потерпевшие.

———————————

<1> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

По другому виду страхования гражданской ответственности, а именно ответственности по договору, — ст. 932 ГК РФ, фигура выгодоприобретателя также определяется законодателем. В частности, в качестве выгодоприобретателя по данному виду страхования может выступать только третье лицо — контрагент страхователя по соответствующему гражданско-правовому договору, так как объектом страхования по данному виду страхования является риск неисполнения страхователем своих обязательств по договору перед контрагентом. Поэтому риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен, — п. 3 ст. 932 ГК РФ.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен еще один вид имущественного страхования, в котором в качестве выгодоприобретателя может быть назначен только непосредственно сам страхователь, т.е. страхователь и выгодоприобретатель должны выступать в одном лице. Речь идет о страховании предпринимательского риска. По данному виду страхования законодатель совершенно однозначно определил, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Более того, договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Причем договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя — ст. 933 ГК РФ.

В качестве страхователей по данному виду страхования вправе выступать только предприниматели, деятельность которых направлена исключительно на извлечение прибыли. А поскольку любая предпринимательская деятельность связана с риском неполучения предполагаемых доходов от вложенных в данную деятельность средств, то этот риск будет нести только то лицо, которое вложило определенные средства в свою предпринимательскую деятельность.

При этом следует отметить, что предпринимательская деятельность — это самостоятельная деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли, которой занимается непосредственно предприниматель, и, соответственно, риск неполучения доходов несет только он. Следовательно, получателем страхового возмещения по договору страхования предпринимательского риска должен выступать непосредственно сам предприниматель — лицо, застраховавшее свою деятельность.

Раскрывая правовое положение выгодоприобретателей в договорах страхования, следует остановиться и на процедуре их замены, установленной законодателем. Здесь сразу же следует оговорить, что процедура замены выгодоприобретателя в страховании имеет свои особенности, тем более что общие правила замены третьих лиц в гражданско-правовых договорах подробно не прописаны в ст. 430 ГК РФ, кроме одного условия, исключающего замену третьего лица. Речь идет о реализации третьим лицом своего права на получение исполнения по договору, что лишает кредитора права заменить третье лицо. Это единственное правило из общих положений ГК РФ, касающееся вопроса замены третьего лица. Другие специальные правила содержатся в гл. 48 Гражданского кодекса РФ, посвященной страхованию.

Что касается застрахованного лица в страховании ответственности, то оно участвует только в одном виде имущественного страхования — страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Это объясняется правовой конструкцией договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда, позволяющей страховать ответственность не только самого страхователя, но и лиц, на которых такая ответственность может быть возложена. Причем законодатель в п. 2 ст. 931 указывает, что лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Назначается застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда только страхователем.

В рассматриваемом виде страхования правовое положение застрахованного лица менее устойчиво, нежели в договорах личного страхования, так как в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованное лицо может быть заменено в любое время до наступления страхового случая. Это прямо следует из п. 2 ст. 955 ГК РФ. Для этого вполне достаточно уведомить о предстоящей замене застрахованного лица. Столь неустойчивое положение застрахованного лица в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда объясняется особенностью объекта.

Дело в том, что застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда появляется по воле страхователя, которая обусловлена заинтересованностью в том, чтобы отвратить от себя возможные в будущем убытки за действия застрахованного лица. В качестве примера можно привести конструкцию ст. 1068 ГК РФ, согласно которой юридическое лицо несет ответственность за вред, причиненный его работником. Например, автокомбинат, в котором работает значительное количество работников — водителей, вправе застраховать гражданскую ответственность этих водителей, эксплуатирующих транспортные средства (источник повышенной опасности), принадлежащие автокомбинату. Ведь если водители автокомбината в процессе эксплуатации транспортных средств причинят кому-либо имущественный ущерб, то согласно ст. 1068 ГК РФ данная ответственность может быть возложена непосредственно на автокомбинат как владельца источника повышенной опасности. Заключая договоры страхования, автокомбинат страхует, прежде всего, свою ответственность как ответственность юридического лица, т.е. в своем страховом интересе, а не в интересе водителей — застрахованных лиц, которые тем более являются заменяемыми в период действия договора страхования.

На практике зачастую, когда в договорах страхования ответственности за причинение вреда страхователь страхует не свою ответственность, а другого лица, возникает вопрос о том, что же побуждает страхователя к этому. Или, иначе говоря, страхователя что-то должно побуждать к страхованию ответственности другого лица, а по сути — противоправных действий этого лица. В противном случае трудно найти здравый смысл в действиях страхователя для того, чтобы обосновать безвозмездное страхование противоправных действий другого лица «просто так». Здесь вполне очевидно, что побуждает страхователя к этому имущественный интерес в том, чтобы гражданская ответственность застрахованного лица не наступила. Поэтому ответ на поставленный вопрос может быть только один: страхователя к этому побуждает имущественная заинтересованность в отвращении от себя в будущем возможных убытков из-за действий другого лица, с которым страхователя связывают определенные имущественные отношения.